2007年最后一个月，在往年，12月是各家银行的提前还贷高峰期，今年面对连续5年的加息，提前还贷潮的到来已经板上钉钉。据悉，5年期以上贷款年利率由6.84%上调到7.83％，这5次加息的累计效应将在明年1月1日集中体现，买房人的月供势必大幅增加，还款压力也随着增大。

　　“提前还贷，就可以不用承担过高的月供。因此，手中有余钱的市民，可以考虑提前还贷。”中国银行的一位理财师告诉记者，虽然12月才刚刚过去几天，但前来办理提前还款的人不断增多，11月份，各家银行询问提前还贷的借款人就显著增加，可以预见一直到12月31日，南京将出现一股较大的“提前还贷潮”。

　　加息影响：50万贷20年，月供爆增300元

　　5次加息自明年1月1日起集中体现，对买房人有多大的影响？每月要多还银行多少钱？记者请中信银行负责信贷的理财师宋铁军，以等额本息法，给买房人算了一笔账。

　　市民周先生去年在朗诗国际街区买了1套130万元左右的房子，向银行贷款50万元，期限为20年。今年加息前的5年期以上基准利率为6.84％，20年利息总额为418868.91元，月供为3828.62元。

　　明年1月1日起，将按5次加息后的新利率执行，5年期以上基准利率由6.84％上调至7.83％，几乎上涨了1个百分点。50万元、贷20年的利息总额为491069.36元，月供为4129.46元。

　　“这就是说，从明年1月1日起，周先生的月供将由3828.62元暴涨到4129.46元，每月要多还300.84元给银行。20年的利息总额，则在原来的基础上增加7.22万元。”宋铁军介绍，对于普通白领而言，与日俱增的还贷压力不可谓不沉重。

　　教你算账：月供增多少，自己算算看

　　实际上，从明年1月1日起，5次加息的累计效应到底会给买房人增加多少月供，读者也可以自己算一算，做到“心中有数，手头不慌”。这里先将最新利率下1万元房贷的月供增加额，一一计算出来，读者只要将自己所借房贷的额度除以1万、再乘以这个月供增加额，就可算出月供增加多少。

　　以30年期的房贷为例。房贷基准利率为6.84％时，1万元贷款额的月供为65.46元，而最新利率7.83％对应的月供为72.19元。这就是说，30年期的每万元房贷因今年5次加息而引起的月供增加额是6.73元。依此类推，就可算出78万元30年期的月供增加额为6.73×78＝524.94元，36万元30年期的月供增加额为6.73×36＝242.28元。

　　同样计算可知，25年期、20年期、15年期、10年期的每万元房贷因今年5次加息的月供增加额分别为6.40元、6.02元、5.60元、5.15元。这样，读者只要代入房贷额度，就可测算出来自己的月供将增加多少钱。

　　例如66万元贷25年，月供增加额就是6.40×66＝422.4元。93万元贷15年，也很容易算出月供增加额，就是5.60×93＝520.8元。

　　专家建议：有闲置余钱，可提前还贷

　　“今年连续5次加息，确实太频繁了，累计加息幅度几达1％，这促使许多买房人决定在年底前提前还款，规避加息的影响。”中信银行的理财师分析。

　　他介绍，距离明年1月1日只剩最后1个月不到的时间，全国多个城市已掀起一股提前还贷热潮，南京在11月份提前还贷的人还不算特别多，但是在最后1个月里极可能出现提前还贷潮。

　　这位理财师建议：“凡是手中有较多余钱又没有理想投资渠道的市民，都最好提前把房贷还掉。目前还有不到一个月的时间，大多数银行还来得及申请，但不要等到12月下旬那样的“年关”再申请，因为那时是银行最忙的时候。”

　　但他也提醒：“如有更好的投资渠道，投资汇报率高于贷款利率，那就不建议提前还贷。另外，提前还贷需要量力而行，市民要精确计算好自己的积蓄、收入和支出，保证提前还贷后手中还有一笔余钱可用于子女上学、家人看病等生活开销。”

　　还贷支招：提前还贷最好现在就申请

　　针对近日本报不断接到的关于提前还贷的咨询电话，记者提醒市民，要早早准备，有不少银行对提前还贷有具体要求。据记者了解，目前大多数银行对于提前还贷并不收取违约金。但是对于是否可以提前还贷，市民最好翻出当初与银行签订的贷款合同，仔细阅读一下“提前还款”部分的相关条款，因为不少银行在贷款合同中对于提前还贷都有严格的约定，如工商银行、交通银行都必须在正常还贷6个月到1年以后才可以提前还款。当然大多数银行的提前预约时间都比较短，像招商银行、光大银行等银行只要跟当时办理的银行工作人员电话预约，1―2天内就可以办理，手续还是很方便的。而光大银行的工作人员告诉记者，如果是还贷不满一年，是不能一次性提前还完的。

　　通过了解，记者发现多数银行对于最低还款额都有限制，但额度不高，从5000―3万不等，而民生银行是要求必须是月还款额的6倍。而每年还款的次数基本都是2次为限。

　　提前还贷缩短年限最划算

　　提前还贷的结果并不像表面看上去那么简单，目前南京各家银行默认的提前还贷方式有两种：一是月供不变，减少年限；还有一种是月供减少，年限不变。招商银行的理财师告诉记者，由于贷款的本金是不变的，提前还贷最重要的在于减少利息的支出，而从上述两种方式来看，缩短贷款年限无疑是节省利息的关键。贷款的年限越长所要支付的利息也就越多。

　　那么，还有其他提前还贷方式可以更合理地节省利息吗？“事实上，除了一次性把贷款还完最划算外，缩短年限，增加月供是最合理的方式。当然，这种方式需要借款人与所贷款的银行进行沟通，比较适合未来收入预期好的人，银行也会对客户的还款能力再次审核，以增加月供。”记者计算了一下，以贷款20万20年为例，2006年12月起等额本息还贷为例，当时贷款利率为5.81%，每月还款金额为1411.48元，20年后利息为138756.23元，明年起每月还款1509.51元，现提前还款10万，年限不变，月供减少到755元，共要付利息88079元；而月供增加至1786元，年限减少为5年，共付利息22989元，两者相比，节省了65000多元的利息。同时，还有一种减少月供、缩短年限的方式可选，这种方式比较适合短期收入预期不太看好的借款人。

　　特别提醒：公积金贷款不建议提前还贷

　　“我是去年在江北的明发滨江新城买了1套80多万元的房子，贷了30万元公积金，不知道明年月供将增加多少？需要提前还贷吗？”于女士致电本报询问。

　　对此，中信银行的理财师表示：“像于女士这样用公积金贷款买房的，最好不要选择提前还款。因为经过多次加息后，目前公积金贷款利率与存款利率已经出现倒挂，如5年以上的公积金贷款利率是5.22％，5年期存款的利率扣除5％利息税后为5.472％。也就是说，如果你有公积金贷款的话，不要急着提前还款，手头有钱哪怕是存银行也划算。”

　　记者了解到，除了利率优势以外，南京市公积金还有一大优势，即可以申请采用逐月转账的方式，将公积金账户上的金额自动转账，方便快捷地偿还公积金贷款。

　　“特别是最近，南京市出台夫妻双方公积金只能贷一次的新政，因此，能贷公积金就最好贷足最高额度，而且贷款时间越长越好，没有特殊情况，不建议提前还贷。”理财师表示。